Företagslån är lån som ges till ett företag. Lånet kan användas till att t ex finansiera inköp av varor, fordon, maskiner och inventarier. Räntan på ett företagslån sätts oftast individuellt och baseras på företagets kreditvärdighet, finanser och intäkter. Behörighetskraven för ett företagslån varierar. Vissa kräver ett svenskt företag registrerat hos bolagsverket.
Företagslån är en viktig finansieringskälla för företag av alla storlekar, från små enskilda företag till stora multinationella företag. De kan hjälpa till att täcka kostnader för start, expansion, kassaflödesförvaltning och mycket mer. Här är allt du behöver veta om företagslån.
Vad är ett företagslån?
Ett företagslån är ett lån som är avsett för affärsändamål snarare än personliga eller hushållsändamål. Det kan komma från en traditionell bank eller andra finansinstitut. Lånet kan vara säkrat (säkrat med företagets tillgångar) eller osäkrat (utan krav på säkerhet).
Typer av företagslån
Det finns flera olika typer av företagslån, inklusive:
Lån: Dessa lån har en fast återbetalningsperiod, ofta mellan ett och fem år, med en överenskommen ränta.
Kreditlinje: En kreditlinje fungerar som ett kreditkort för ett företag, vilket ger tillgång till en pool av pengar att dra från när det behövs.
Factoring eller faktura finansiering: Detta innebär att sälja dina utestående fakturor till ett finansbolag i utbyte mot omedelbara pengar.
Utrustningslån: Dessa lån är specifikt för inköp av utrustning som datorer, fordon och maskiner.
Fastighetslån: Dessa lån används för att finansiera köp av kommersiell fastighet.
Hur man ansöker om ett företagslån
Att ansöka om ett företagslån innebär att förbereda och inlämna en mängd finansiella och juridiska dokument. Dessa kan inkludera företagets ekonomiska rapporter, affärsplan, juridiska dokument som företagsavtal och licenser, och personlig finansiell information för företagets ägare eller huvudaktörer.
Efter att du har sammanställt alla nödvändiga dokument, kan du ansöka om lånet antingen online eller genom att besöka en lokal filial av långivaren. Långivaren kommer att granska din ansökan, kontrollera din kreditvärdighet och ta ett beslut baserat på risken att låna till ditt företag.
Det kan initialt tyckas vara en utmanande process att ansöka om ett företagslån, men genom att följa dessa steg kan du förbereda dig effektivt och öka dina chanser att få ett godkännande:
- Förstå ditt behov: Innan du ens börjar processen, är det viktigt att du har en klar förståelse för varför du behöver lånet, hur mycket du behöver, och hur du planerar att betala tillbaka det. Detta kommer att vara avgörande när du presenterar din ansökan till långivaren.
- Förbered nödvändiga dokument: Du kommer att behöva en rad finansiella och juridiska dokument när du ansöker om ett företagslån. Dessa kan inkludera:
- Affärsplan: Denna dokument ska beskriva ditt företags verksamhet, mål och hur du planerar att använda lånet.
- Finansiella rapporter: Inkluderar balansräkningar, resultaträkningar, kassaflödesrapporter och skattedeklarationer. Dessa visar din företags ekonomiska status och betalningsförmåga.
- Juridiska dokument: Kan inkludera företagsavtal, registreringsbevis, licenser och kontrakt.
- Personlig finansiell information: Om du är en liten företagare kan du behöva ge din personliga skattedeklaration och en kreditrapport.
- Sök lånet: När du har sammanställt alla nödvändiga dokument kan du börja ansökningsprocessen. Många långivare tillåter nu online-ansökningar, vilket gör processen snabb och enkel. Alternativt kan du besöka en lokal filial för att ansöka.
- Vänta på godkännande: Långivaren kommer att granska din ansökan, kontrollera din kreditvärdighet och bedöma risken att låna till ditt företag. Denna process kan ta allt från några dagar till flera veckor.
- Följ upp: Om du inte hör tillbaka inom den angivna tidsramen, följ upp med långivaren för att se var din ansökan står. Var beredd att ge ytterligare information om det behövs.
Kom ihåg att varje långivare har sina egna kriterier och processer för att godkänna företagslån. Det kan vara värt att ansöka hos flera olika långivare för att hitta det bästa erbjudandet för ditt företag.
Räntor och avgifter
Räntor för företagslån kan variera mycket beroende på typ av lån, långivare och din företags kreditvärdighet. Generellt sett kommer lån utan säkerhet att ha högre räntor än lån med säkerhet eftersom de medför större risk för långivaren. Det kan också finnas avgifter associerade med lånet, som ansökningsavgifter, årsavgifter eller tidiga återbetalningsavgifter.
Krävs en borgensman
Det kan också krävas att företaget har god kreditvärdighet samt att de har en borgensman eller borgensmän som inte har några betalningsanmärkningar och att borgensmän ska vara svenska medborgare. Andra kreditgivare kräver att företag varit aktiva i minst 1-2 år, visa upp god transaktionshistorik och minst årlig omsättning på ett visst antal kronor.
Vissa kräver också att alla ägarna är baserade i Sverige mm. Ränta från 3% eller fast avgift att betala månadsvis tills lånet är avbetalat. Man har också möjlighet att betala av lånet tidigare. Företagare står hela tiden inför nya utmaningar och projekt. Det är en ständig jakt på kunder och därmed inkomster för att kunna försörja sig. De mest framgångsrika företagarna är de som är beredda att anta utmaningar och framtida förändringar.
Hög omsättning men låg vinstmarginal
Bara för att vissa företag har mycket kapital och hög omsättning så betyder det inte att de går med vinst varje år. Det handlar om att kapa kostnader och satsa på produkter som ger höga vinstmarginaler. Målet är att alltid skapa vinster och därmed eget kapital. Det scenariot inträffar inte för jämnan utan vissa företagare startar upp med lån för att amortera av så gott de kan. Att låna till en bostad med egen insats och god ekonomi brukar vara lättare än att få ett företagslån. När det kommer till det sistnämnda så brukar banken vara mycket tuffare.
På senare år har nya aktörer dykt upp på marknaden som beviljar företagslån till högre ränta än banken men däremot är de mer villiga än banken att låna ut. Om en företagare hamnar i en svår situation eller krisläge så kan dessa lån vara förlösande men i längden blir det dyrt. Därför måste man tänka sig för innan man söker ett företagslån. Med det sagt kan företagslån vara avgörande om man står inför ett kapitalkrävande projekt både på kort och lång sikt.
Olika typer av företagslån
Företagslån varierar stort sett både i villkor och struktur, baserat på flera faktorer som företagets storlek, bransch, affärsmodell och finansiella hälsa. Nedan följer en översikt över några av de vanligaste typerna av företagslån och deras unika egenskaper:
- Traditionella Företagslån: Dessa är vanligtvis lån med fasta räntor som betalas tillbaka över en bestämd tid, ofta med regelbundna månadsbetalningar. Dessa lån kan vara säkrade (dvs. de kräver någon form av säkerhet, såsom fastigheter eller utrustning) eller osäkrade (de kräver ingen säkerhet, men kan ha högre räntor).
- Kreditlinjer: En kreditlinje fungerar mer som ett kreditkort än ett lån. Företaget har tillgång till en viss summa pengar som de kan använda när de behöver, och betalar ränta endast på det belopp de faktiskt använder. Kreditlinjer är ofta osäkrade, men säkrade alternativ finns också.
- Factoring eller Fakturafinansiering: Med denna typ av lån säljer ett företag sina utestående fakturor till en långivare i utbyte mot omedelbar kontant. Långivaren tar sedan på sig ansvaret för att samla in fakturorna. Detta kan vara ett bra alternativ för företag med likviditetsproblem på grund av långa betalningscykler.
- Utrustningslån: Dessa lån är specifikt utformade för att hjälpa företag att köpa eller leasa utrustning. Långivaren kan kräva att utrustningen fungerar som säkerhet för lånet, vilket innebär att de kan ta tillbaka utrustningen om lånet inte betalas tillbaka.
- Fastighetslån: Liksom utrustningslån, är dessa lån speciellt utformade för att finansiera köp av fastigheter. Fastigheten fungerar som säkerhet för lånet.
- SBA-lån: I vissa länder, som USA, erbjuder statliga organisationer (t.ex. Small Business Administration) lån med gynnsamma villkor för småföretag. Dessa lån är ofta mer tillgängliga för företag som kanske har svårt att få traditionella lån.
Det är viktigt för företag att noggrant överväga sina specifika behov och situationer innan de ansöker om ett lån. Olika typer av lån kommer med olika villkor, räntor och krav, och vad som är bäst för ett företag kanske inte är bäst för ett annat. Rådgivning från en finansiell rådgivare kan vara mycket värdefull i denna process.
Företagslån och skatt
Företagslån och skatter är två sammankopplade områden, särskilt med avseende på hur räntan på företagslån behandlas i skattesammanhang. I Sverige är räntan på företagslån oftast avdragsgill i företagets deklaration, vilket innebär att den kan minska företagets skattepliktiga inkomst och därmed den totala skattebördan.
Detta fungerar genom att företaget i sin årsredovisning och skattedeklaration rapporterar sina intäkter och utgifter, inklusive räntan på företagslån. Räntekostnaderna dras av från företagets totala intäkter för att beräkna den skattepliktiga inkomsten. Eftersom skatten beräknas på den skattepliktiga inkomsten, kommer en högre räntekostnad att resultera i en lägre skattepliktig inkomst och därmed en lägre skatteskuld.
Det är emellertid viktigt att notera att det finns specifika regler och begränsningar för vilka ränteutgifter som är avdragsgilla. Till exempel tillämpas särskilda begränsningsregler för ränteavdrag mellan närstående företag. Dessa regler, kända som ränteavdragsbegränsningsregler, syftar till att förhindra företag från att manipulera sina skattepliktiga inkomster genom interna lån och andra finansiella arrangemang.
Dessutom kan det finnas vissa situationer där räntan på ett företagslån inte är avdragsgill. Till exempel, om lånet tagits för privat, snarare än affärsmässigt bruk, kan räntan inte vara avdragsgill.
Företag bör alltid söka professionell skatterådgivning för att säkerställa att de korrekt rapporterar och drar av sina räntekostnader. Misslyckande med att göra detta kan resultera i skatteböter och andra påföljder.
Företagslån och Kreditvärdering
Företagslån och kreditvärdering är två sammankopplade koncept. Företagets kreditvärdering är en viktig faktor som långivare tar hänsyn till när de beslutar om att bevilja ett lån. På samma sätt kan ett företagslån – och hur företaget hanterar det – påverka företagets kreditvärdering.
För det första påverkar företagets nuvarande kreditvärdering dess förmåga att få ett lån. Långivare använder kreditvärderingen för att bedöma företagets kreditrisk – det vill säga, risken att företaget inte kommer att kunna betala tillbaka lånet. Ett företag med en hög kreditvärdering anses vara en lägre risk och är därför mer sannolikt att få ett lån beviljat, ofta till en lägre ränta. Ett företag med en låg kreditvärdering anses vara en högre risk och kan ha svårare att få ett lån beviljat, och om det gör det, kommer det sannolikt att vara till en högre ränta.
För det andra kan hur företaget hanterar sitt lån påverka dess kreditvärdering. Om företaget gör sina lånebetalningar i tid och fullgör alla andra förpliktelser enligt låneavtalet, kan det förbättra sin kreditvärdering. Men om företaget misslyckas med att göra sina lånebetalningar i tid, eller om det bryter mot något annat villkor i låneavtalet, kan det skada dess kreditvärdering.
Dessutom, i många fall, kan en företagsägares personliga kreditvärdering också påverka företagets förmåga att få ett lån, särskilt för mindre företag. Många långivare kräver en personlig garanti från företagsägaren, vilket innebär att ägaren personligen garanterar att lånet kommer att betalas tillbaka. I dessa fall kommer långivaren att kontrollera ägarens personliga kreditvärdering som en del av bedömningen av låneansökan. En företagsägare med en god personlig kreditvärdering är mer sannolikt att få företagslånet beviljat, medan en med en dålig kreditvärdering kan ha svårare att få ett lån.
Därför är det viktigt för både företag och företagsägare att bibehålla en stark kreditvärdering. Detta kan göras genom att hålla skulder på en hanterbar nivå, göra alla betalningar i tid, och undvika negativa handlingar som kan skada kreditvärdigheten, som konkurser eller domar för obetald skuld.