Kategori: Låneföretag

Finance & Accounting Group och fakturan

Publicerad den av Isabelle

Har du fått en faktura från Finance & Accounting Group utan att förstå varför? Du är i så fall en av många. Namnet dyker upp på fakturor kopplade till sajterna expresslån.com och cashking.nu, som ger intryck av att förmedla snabba lån men enligt Konsumentombudsmannen levererar något helt annat, och sedan augusti 2024 finns formella vitesförbud mot bolaget bakom. Vi går igenom hur upplägget fungerar, vad myndigheterna gjort och exakt vad du kan göra om fakturan redan ligger i din brevlåda.

Fakturan för en gratis tjänst

Affärsmodellen är enkel att beskriva när den väl synas. Sajterna ser ut som låneförmedlare, med reglage för lånebelopp och knappar som uppmanar till ansökan, men enligt Konsumentverkets granskning erbjuder eller förmedlar bolaget inga krediter. Den som fyller i sina uppgifter får i stället en lista med länkar till ett tjugotal kreditbolag, alltså sådant som ligger gratis överallt på nätet, och faktureras därefter en serviceavgift. Enligt KO:s beslut handlade det om 379 kronor i månaden i upp till tre månader, medan sajtens egna villkor i dag beskriver 379 kronor som en engångsavgift, fakturerad av systerbolaget Finance & Service Group.

Vägen in i upplägget är sällan slumpmässig. Sajterna syns där människor söker i pressade lägen, på fraser om snabba pengar och lån trots anmärkningar, och den som klickar sent en kväll med ett akut hål i budgeten läser inte villkorssidor. Det är ingen tillfällighet, och det var precis den mekanismen KO pekade på när målgruppens ansträngda ekonomi lyftes som en försvårande omständighet.

Vad får kunden då för pengarna? Det är precis den frågan som burit hela kritiken sedan SVT granskade upplägget redan 2016. Konsumentverkets handläggare konstaterade då att konsumenten betalar för något som är gratis, och ägaren Mathias Samuelsson medgav i SVT:s granskning att sajten bara är en plats där ansökan mellanlandar. Avgiften framgår dessutom otydligt: så här såg villkorsskrivningen ut när det här inlägget först granskades, placerad på en annan sida än själva ansökan.

dolda-villkor

Och så här formulerades själva avgiften i villkoren:

avgift

Notera datumen i skärmklippen ovan: villkorstexter av det här slaget kan ändras när som helst, och exakt lydelse kan se annorlunda ut den dag du läser detta. Principen i KO:s beslut står dock fast oavsett formuleringar, det är intrycket sajten ger och tydligheten i prisinformationen som är måttstocken, inte var i villkorsdjungeln en mening råkar ligga.

Namnförvirringen är en del av mönstret. Fakturan kommer från Finance & Accounting Group, bolaget är registrerat som Finance & Service Group Scandinavia KB, och sajterna heter något tredje, vilket gör att många inte kopplar ihop fakturan med det där låneformuläret de fyllde i några veckor tidigare.

Fakturorna har genom åren inte heller alltid stannat vid ansökningsavgiften. I Sveriges Radios Plånboken beskrevs redan tidigt fall där konsumenter fick återkommande månadsfakturor, ibland rubricerade som ekonomisk rådgivning de aldrig bett om, och sajtens villkor innehåller än i dag en beskrivning av just en sådan rådgivningstjänst. Mönstret i konsumentberättelserna hos Hallå konsument är detsamma: en betald faktura följs av fler, vilket är skälet till att myndighetsrådet aldrig är att betala för husfridens skull.

Vad har Konsumentombudsmannen gjort?

Här har originalberättelsen fått ett nytt kapitel, för myndigheterna har gått från kritik till beslut. I augusti 2024 beslutade Konsumentombudsmannen om två förbud och ett åläggande mot Finance & Service Group Scandinavia KB: bolaget får inte utforma marknadsföring som ger intryck av att det erbjuder eller förmedlar krediter, det får inte kräva betalning för finansiella tjänster som konsumenten inte beställt, och det ska lämna korrekt och tydlig prisinformation. Vart och ett av besluten är förenat med ett vite på 500 000 kronor, vilket framgår av Konsumentverkets besked om föreläggandet.

KO:s beskrivning av upplägget är också den skarpaste hittills. Processrådet Ida Nyström konstaterade att bolaget tar betalt för något annat än det konsumenten tror sig ha beställt, och att myndigheten ser extra allvarligt på saken eftersom målgruppen är människor med ansträngd ekonomi, alltså de som har minst marginal att betala för luft. Att cashking.nu var stängd när beslutet kom spelar ingen roll, föreläggandet gäller ändå, och hela beslutet finns att läsa i Konsumentverkets nyhet om KO-besluten. För dig som konsument betyder vitesförbuden två saker: att myndigheten formellt slagit fast vad som inte får fortsätta, och att du har KO:s beskrivning i ryggen om du bestrider en faktura.

Vite är i sammanhanget värt att förstå rätt. Det är ingen bot som redan dragits, utan en summa som kan dömas ut om bolaget bryter mot förbuden framöver, ett slags laddad sanktion som gör varje fortsatt överträdelse dyr. Skulle mönstret ändå fortsätta är det KO som kan begära vitet utdömt i domstol, och för konsumenten är beslutens främsta värde att gränsen nu är juridiskt dragen i stället för moraliskt diskuterad.

Riktiga förmedlare mot avgiftssajter

Att skilja en riktig förmedlare från en avgiftssajt innan du fyllt i något tar trettio sekunder om du tittar efter tre saker: vem som betalar (riktig förmedling är alltid gratis för dig), vem som är avtalspart (en riktig förmedlare namnger sina anslutna banker) och vad som händer efter ansökan (riktiga bud med räntor, inte en länklista).

Kontrasten mot riktig låneförmedling är i övrigt hela poängen att förstå. En seriös förmedlare tar aldrig betalt av dig: tjänsten finansieras av provision från den långivare du väljer, ansökan prövas med en riktig kreditupplysning, buden är personliga och avtalet ingås med en bank under Finansinspektionens tillsyn. En avgiftssajt av det slag KO beskrivit vänder på varje del av det: du betalar, ingen förmedling sker, och det du får är en länklista du kunnat googla fram gratis. Att ansöka direkt hos långivare kostar heller aldrig något i ansökningsledet, vilket gör serviceavgiften till ett påslag på noll.

SE UPPKännetecken på avgiftssajter

Var vaksam när en lånesajt tar betalt för själva ansökan eller jämförelsen, när priset bara framgår i villkor på en annan sida än formuläret, när avsändaren på fakturan har ett annat namn än sajten, när ägarbolaget är registrerat utomlands och när sajten varken lånar ut själv eller anger vilka långivare den samarbetar med. Riktig förmedling är gratis för dig, alltid, och en avgift för att få länkar är en varningsflagga i sig. Kontrollera dessutom alltid okända finansaktörer mot Finansinspektionens företagsregister och varningslista innan du lämnar några uppgifter alls.

Det är samtidigt viktigt att skilja denna modell från de ansöknings- och uppläggningsavgifter som riktiga långivare får ta ut som del av krediten, vilka ska räknas in i den effektiva räntan och framgå tydligt. Skillnaden är att långivarens avgift hör till ett faktiskt lån, medan avgiftssajtens faktura kommer oavsett om något lån någonsin blir av, även efter ett avslag.

En detalj i villkoren förtjänar en egen rad: sajten uppger att en anmärkningskontroll görs via Creditsafe eller liknande vid ansökan. Det betyder att ditt formulär kan lämna ett spår i form av en omfrågning, och att du i efterhand kan se i din egen kreditbild när och av vem kontrollen gjordes, ett användbart bevisstöd om du behöver visa vad som faktiskt hände och när. Hur du tar fram din egen bild gratis går vi igenom i vårt inlägg om kreditupplysning på sig själv.

Om du redan fått fakturan

Konsumentverkets eget råd är utgångspunkten: betala inte för något du inte anser dig ha avtalat om. Trodde du att du gjorde en låneansökan och fick en länklista, eller framgick det inte att tjänsten kostade pengar, kan du bestrida fakturan. Gör det skriftligt, gärna per mejl så att du har allt dokumenterat, ange att du bestrider betalningsansvar och varför, till exempel att du vilseletts om tjänstens innehåll eller att priset inte framgick, och spara en kopia tillsammans med skärmdumpar av sajten som den såg ut. Ett bestritt krav ska inte drivas vidare som ett obestritt: går motparten ändå till Kronofogden bestrider du betalningsföreläggandet också, och då tvingas bolaget välja mellan att släppa kravet eller ta det till domstol. Och kom ihåg det viktigaste lugnande beskedet: varken fakturan, påminnelsen eller ett inkassobrev ger dig någon betalningsanmärkning, den kräver ett fastställt krav, en mekanik vi går igenom i vårt inlägg om Riverty och kravkedjan.

TIPSGratisvägarna till samma resultat

Behöver du faktiskt låna finns tre vägar som aldrig kostar något i ansökningsledet: ansök direkt hos en långivare med tillstånd, använd en etablerad låneförmedlare som finansieras av provision, eller kolla medlemslånet via ditt fackförbund som ofta har lägst ränta av allt. Jämför alltid på effektiv ränta, och läs mer om hur en riktig ansökan går till i vår guide om ansökan om lån.

Kommer kravet ändå vidare till ett inkassobolag skriver du till inkassobolaget att fordran är bestridd och bifogar ditt bestridande. God inkassosed innebär att tvistiga fordringar inte ska drivas med inkassoåtgärder, utan en tvist hör hemma i domstol, och seriösa inkassobolag lägger ner ärendet eller återlämnar det till uppdragsgivaren när ett sakligt bestridande finns på bordet. Har du redan betalat en första faktura och fler kommer, sluta betala och bestrid de återstående: en tidigare betalning är inte ett erkännande av kommande krav.

Har du redan betalat en eller flera fakturor kan du kräva pengarna tillbaka skriftligt med hänvisning till att tjänsten inte motsvarar vad som utlovats, och vid utebliven framgång pröva ärendet hos Allmänna reklamationsnämnden. Anmäl gärna också till Konsumentverket, för varje anmälan bygger det underlag som ledde fram till vitesförbuden, och ta hjälp av kommunens kostnadsfria konsumentvägledning eller budget- och skuldrådgivning om kraven hunnit växa.

Berätta till sist för fler än dig själv. Varje anmälan till Konsumentverket bygger vidare på det underlag som gjorde vitesförbuden möjliga, och en rad i familjechatten om hur upplägget ser ut kan bespara någon annan hela rundan. Uppläggen överlever på att varje drabbad tror sig vara ensam, och det botemedlet är gratis. Kunskap sprider sig långsammare än sökannonser, men den håller längre.

Om ansökan redan är skickad i kväll

Säg att du googlade lån sent en kväll, fyllde i ett formulär och nu ångrar dig. Agera direkt i stället för att vänta på fakturan: mejla sajten samma kväll, meddela att du frånträder tjänsten och att du bestrider eventuella krav, och spara mejlet. Distansavtal om finansiella tjänster har dessutom som huvudregel 14 dagars ångerrätt, och även om varje fall är sitt eget kostar det ingenting att åberopa den skriftligt, medan kommunens konsumentvägledning kostnadsfritt hjälper dig bedöma just ditt läge innan första fakturan ens hunnit skrivas ut.

Dra sedan den större lärdomen, den som gör dig immun nästa gång. Seriösa lån börjar aldrig med att du betalar för att få ansöka, och den som behöver pengar snabbt är exakt den målgrupp som avgiftsuppläggen riktar in sig på, vilket KO påpekade med skärpa. Behöver du ett mindre lån på riktigt, läs vår guide om snabblån där räntetak och kostnadstak förklaras, och är du fackligt ansluten är medlemslånet ofta billigast, en lånetyp vi går igenom i vår genomgång av medlemslån och förmånslån. Gratis är i den här branschen inte ett erbjudande, det är normalläget för själva ansökan, och varje avvikelse från det förtjänar din misstänksamhet.

Viktigt att veta: Den här artikeln ger allmän information om låneregler och kreditprodukter för 2026 och ersätter inte individuell finansiell rådgivning. Räntor, regler och avgifter kan förändras, kontrollera alltid aktuella villkor mot Finansinspektionen, Konsumentverket och din långivare. Låneinformation är en jämförelsetjänst och får ersättning från långivare när du klickar dig vidare via våra länkar, vilket inte påverkar vilken information vi presenterar.

Likvidum AB

Publicerad den av Isabelle

Söker du efter Likvidum AB och undrar om bolaget är seriöst? Då ska du känna till den viktigaste nyheten först: Likvidum bytte namn till Trygga i oktober 2024. Det är samma bolag, samma tillstånd och samma tjänst bakom det nya namnet, en låneförmedlare som jämför privatlån, samlingslån och omstartslån från ett trettiotal banker. Vi går igenom vad som gäller nu, hur du kontrollerar tillstånden själv och hur förmedlingen fungerar från ansökan till utbetalning.

Likvidum blev Trygga

Namnbytet är den pusselbit som förvirrar flest. Bolaget bakom tjänsten heter Trygga Group Sverige AB, med samma organisationsnummer som gamla Likvidum AB, och hösten 2024 flyttade verksamheten fram under det nya varumärket Trygga med webbplatsen trygga.com. Inget i själva tjänsten byttes ut i samma veva: det är fortfarande en låneförmedling, kundstocken och tillstånden följde med, och bolaget har sedan starten hjälpt över 100 000 kunder att jämföra lån.

För dig som kund spelar namnskylten mindre roll än kontinuiteten bakom den. Ett bolagsnamn är ett varumärkesval, medan organisationsnumret och tillstånden är identiteten, och de är oförändrade. Hittar du gamla omdömen om Likvidum gäller de alltså samma verksamhet som i dag heter Trygga, och det är också därför den här genomgången använder båda namnen: den som söker på det gamla ska förstå det nya.

Att lånebolag byter namn är vanligare än det ser ut, och skälen är oftast varumärkesmässiga: ett namn som fungerar i flera länder, som ligger närmare tjänstens löfte eller som samlar flera tjänster under ett tak. För dig som kund kräver bytet ingenting alls. Befintliga avtal löper vidare på oförändrade villkor hos samma juridiska person, och det enda som byts är loggan på breven. Det man däremot ska vara vaksam på är motsatsen: okända aktörer som lånar etablerade namn, och även där är botemedlet detsamma, kontrollera organisationsnumret i stället för namnet.

Är Likvidum ett seriöst bolag?

Ja, på de punkter som går att kontrollera objektivt. Bolaget är registrerat hos Bolagsverket och har sedan 2015 Finansinspektionens tillstånd för konsumentkreditförmedling enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter, vilket innebär att verksamheten står under FI:s tillsyn. Det är den relevanta ribban för en låneförmedlare: tillståndet prövar ägare, ledning och rutiner, och tillsynen betyder att myndigheten kan ingripa om något brister. Att bolaget dessutom funnits i över ett decennium och samarbetar med etablerade banker talar samma språk, för i en bransch under hård tillsyn är lång överlevnad i sig ett kvitto på att rutinerna håller.

Kontrollera tillståndet själv på två minuter

Lita aldrig på att en finanssajt, inklusive vår, säger att ett bolag har tillstånd, när du kan se efter själv. Sök på bolagsnamnet eller organisationsnumret i Finansinspektionens företagsregister, så ser du svart på vitt vilka tillstånd som finns och sedan när. Där finns också FI:s varningslista över aktörer att undvika. Den vanan skyddar dig hos varje långivare och förmedlare du någonsin överväger.

Registret skiljer också mellan tillstånd och enbart registrering, och för konsumentkreditförmedling är det tillståndet som gäller. Ser du ett finansbolag som varken har tillstånd eller registrering, eller som figurerar på varningslistan, är svaret enkelt: gå därifrån, oavsett hur bra erbjudandet låter. Inga räntesatser i världen kompenserar för en motpart utanför tillsynen.

Seriositet är samtidigt inte samma sak som att varje erbjudande passar dig. Ett tillstånd säger att verksamheten bedrivs under tillsyn och enligt regelverket, inte att räntan i just ditt bud är marknadens bästa. Den bedömningen gör du själv genom att jämföra, och det är faktiskt hela poängen med tjänsten du bedömer.

Tillsynen är inte en pappersprodukt. Ett bolag under FI:s tillsyn rapporterar löpande till myndigheten, följer reglerna om god kreditgivningssed och måttfull marknadsföring, och riskerar sanktioner om det brister. För branschen som helhet har tillsynen skärpts påtagligt de senaste åren, med genomlysningar av både långivare och förmedlare, och det är i grunden goda nyheter för dig som konsument: ju hårdare regelverket tillämpas, desto mer betyder ett tillstånd.

Förmedlare mot långivare

Likvidum, i dag Trygga, lånar inte ut några pengar. Tjänsten är en låneförmedlare: du gör en ansökan, förmedlaren skickar den till sina anslutna banker och långivare, ett trettiotal stycken, och de svarar med varsitt erbjudande satt efter sin egen bedömning av din ekonomi. En enda kreditupplysning via UC tas för ansökan och delas av långivarna, i stället för att varje bank gör sin egen omfrågning, vilket skonar din kreditvärdighet från raden av avtryck som separata ansökningar hade lämnat.

Förmedlarens roll slutar där avtalet börjar. Frågor om din ansökan och dina bud tar du med förmedlaren, men när lånet väl är tecknat är det långivaren som är din motpart för betalningar, villkorsändringar och eventuella problem, och det är också långivarens namn som syns på avierna. Den rollfördelningen är bra att ha klar för sig från början, så att rätt fråga hamnar hos rätt lucka.

Tjänsten är kostnadsfri för dig, och affärsmodellen är densamma som hos andra förmedlare: den långivare du väljer betalar förmedlaren en provision när lånet tecknas. Ansökan är inte bindande, buden är gratis att tacka nej till, och avtalet du eventuellt signerar ingås med den bank du valt, digitalt med BankID. Beloppsspannet sträcker sig från 5 000 kronor upp till 800 000 kronor med varierande löptider, och en medsökande kan både öka chansen till bud och pressa räntan, eftersom kalkylen då räknas på två inkomster. Kom bara ihåg att medsökandens ansvar är solidariskt, så det är ett åtagande att prata igenom ordentligt innan namnen hamnar på samma ansökan, gärna med ett eget skuldebrev er emellan om ni inte delar hushåll.

Att buden blir så olika på samma ansökan beror på att varje långivare gör sin egen riskbedömning med sina egna modeller: en bank kan vikta din anställningstid tungt medan en annan bryr sig mer om skuldkvoten, och därför kan spannet mellan bästa och sämsta bud på en och samma ansökan vara flera procentenheter. Det är exakt den spridningen som gör förmedling meningsfull, för utan jämförelsen hade du aldrig sett vad de andra långivarna var beredda att erbjuda.

Väljer du ett bud signeras avtalet hos den långivaren, och gäller det ett samlingslån sköter den nya långivaren i regel lösen av dina gamla krediter direkt mot de gamla långivarna, så att pengarna aldrig passerar ditt konto på vägen. Det är en praktisk detalj med stor betydelse, eftersom skulderna byts rakt av i stället för att ett nytt lån hamnar bredvid de gamla.

Tre lån med samma motor

Tjänstens tre skyltfönster är i grunden samma produkt med olika syften. Privatlånet är ett vanligt lån utan säkerhet, till renoveringen, bilen eller något annat. Samlingslånet är ett privatlån som används för att lösa flera befintliga smålån och krediter, så att spridda månadsbetalningar med olika räntor blir en enda, ofta till lägre total kostnad och alltid med bättre överblick. Vad skiljer då ett omstartslån från ett vanligt privatlån? Målgruppen och prövningen: omstartslånet riktar sig till den som har betalningsanmärkningar eller en stökig kredithistorik, och förmedlas till de långivare i nätverket som accepterar sådana sökande, mot en högre ränta som speglar risken.

Ett räkneexempel visar samlingslånets logik. Den som har tre spridda krediter på tillsammans 80 000 kronor med räntor kring 20 procent betalar ungefär 16 000 kronor om året i ränta. Samlas skulden i ett lån till 9 procent blir räntan i stället cirka 7 200 kronor om året, en skillnad på drygt 700 kronor i månaden vid oförändrad skuld, och därtill försvinner de gamla lånens aviavgifter, som med tre avier à några tior i månaden är en egen liten besparing ovanpå räntan. Exakta siffror beror förstås på buden, men mekaniken är alltid densamma: hög spridd ränta mot lägre samlad.

Omstartslånet löser struktur, inte underskott

Ett samlings- eller omstartslån gör nytta när det sänker din totala kostnad eller räddar dig från dyra delbetalningar, men det tillför inga pengar till en budget som går back varje månad. Räkna alltid på totalkostnaden över hela löptiden, inte bara på månadsbeloppet, och går ekonomin ändå inte ihop är kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning rätt första steg, inte ett nytt lån.

Omstartslånets ekonomi förtjänar samma ärlighet. Räntan är högre än på ett vanligt privatlån, ofta väsentligt, och lånet konkurrerar därför inte med bankens ordinarie erbjudande utan med alternativen för den som inte får det: dyra delbetalningar, kronofogdespiraler eller inget lån alls. I den jämförelsen kan omstartslånet vara ett genuint kliv uppåt, särskilt när det används för att lösa ännu dyrare krediter, men det ska bära sitt namn på riktigt: en omstart förutsätter att de gamla vanorna inte följer med i flytten.

Rätt använt är samlingslånet en av de mest konkreta besparingar en hushållsekonomi kan göra, eftersom smålånens räntor och avgifter ofta är flera gånger högre än ett samlat låns. Fel använt blir det en runda till på samma karusell. Skillnaden ligger sällan i produkten utan i disciplinen efteråt: löses gamla krediter ska korten och kontokrediterna också avslutas, annars växer skulden tillbaka bredvid det nya lånet.

Grundkraven för att ansöka är låga men verkliga: myndig ålder, folkbokföring i Sverige och en regelbunden inkomst, medan de exakta nivåerna och synen på betalningsanmärkningar varierar mellan långivarna i nätverket. Att uppfylla grundkraven betyder att du får ansöka, inte att du beviljas, för varje bud föregås av en riktig kreditprövning, och det är så det ska vara. En förmedlare som lovade lån åt alla vore ett varningstecken, inte en fördel.

Om du hittar Likvidum i dina gamla bokmärken

Säg att du sparade Likvidum som bokmärke för några år sedan och nu står inför att samla dina lån. Det praktiska först: gamla adresser leder numera mot Trygga, och e-post har historiskt nåtts via info@likvidum.se, men aktuella kontaktvägar hittar du alltid på bolagets webbplats, som efter namnbytet är trygga.com. Kontrollera tillståndet i FI:s register om du vill se det med egna ögon, gör sedan din ansökan och låt buden komma in innan du bestämmer något.

Spara sedan dokumentationen. Innan du signerar har du rätt att få förhandsinformationen om krediten, det standardiserade SEKKI-formuläret, och tillsammans med avtalet är det din facit den dag du vill förhandla om, lösa i förtid eller bara kontrollera vad som faktiskt utlovades. En mapp i mejlen med buden, formuläret och avtalet kostar ingenting och gör dig till den ovanliga kund som har sina papper i ordning.

Jämför buden på effektiv ränta och totalkostnad vid samma löptid, och ställ det bästa budet mot dina nuvarande lånekostnader innan du accepterar, för ett samlingslån ska vinna på papperet innan det får vinna i verkligheten. Ingenting hindrar heller att du parallellt prövar en annan förmedlare eller din egen bank, så länge du håller antalet skarpa ansökningar nere, och är du fackligt ansluten bör medlemslånets förhandlade ränta alltid med i jämförelsen, en lånetyp vi går igenom i vår genomgång av medlemslån och förmånslån. Hur prövningen bakom buden fungerar beskriver vi i vår guide om ansökan om lån. Namnet på dörren har bytts, men ditt jobb som låntagare är detsamma: kontrollera, jämför och räkna, i den ordningen. Den som gör de tre sakerna behöver aldrig oroa sig för vad förmedlaren heter i år, för tryggheten sitter i metoden, inte i varumärket.

Viktigt att veta: Den här artikeln ger allmän information om låneregler och kreditprodukter för 2026 och ersätter inte individuell finansiell rådgivning. Räntor, regler och avgifter kan förändras, kontrollera alltid aktuella villkor mot Finansinspektionen, Konsumentverket och din långivare. Låneinformation är en jämförelsetjänst och får ersättning från långivare när du klickar dig vidare via våra länkar, vilket inte påverkar vilken information vi presenterar.